Wybierając konkretny bank, klienci nie zawsze biorą pod uwagę wszystkie aspekty, które będą stanowić o tym, czy dany kredyt będzie najtańszy i czy rzeczywiście będzie spełniał wszystkie stawiane mu wymagania. Faktycznie na ogólny koszt kredytu wpływa w sumie około kilkunastu składników, których analiza w początkowej fazie pozwoli na właściwy wybór oferty.

Wybierając kredyt powinno się zwrócić uwagę na:

• oprocentowanie kredytu
• w jakich walutach można wziąć kredyt
• jak długo trzeba czekać na rozpatrzenie wniosku
• jakie bank pobiera opłaty za przyznanie kredytu
• jakich dokumentów wymaga bank
• jak jest ustalane oprocentowanie kredytu
• jaki jest spread danego banku
• czy kredyt można szybciej spłacić
• czy kredyt można przewalutować
• jakie są pobierane opłaty za wcześniejszą spłatę i przewalutowanie

Rada UE posiada największe uprawnienia w procesie decyzyjnym. Jest jednocześnie organem najbardziej zamkniętym dla lobbingu, gdyż obraduje za zamkniętymi drzwiami. W odróżnieniu od Komisji i Parlamentu, które są organami wspólnotowymi, Rada Ministrów jest organem międzyrządowym, składającym się z przedstawicieli rządów wszystkich państw członkowskich. W negocjacjach uczestniczą ich ministrowie (zmieniający się w zależności od poruszanego tematu) oraz członkowie istniejącego od 1958 r. Komitetu Stałych Przedstawicieli (Comité des répresentants permanents – COREPER), w skład którego wchodzą urzędnicy cywilni w randze ambasadorów z państw członków Unii. Właśnie COREPER jest ważnym źródłem informacji i istotnym miejscem dla przedstawienia i obrony swoich interesów. W jego skład, oprócz ambasadorów państw członkowskich, wchodzą jeszcze specjaliści z różnych dziedzin, jak np. finanse, rolnictwo, sprawy społeczne, ochrona środowiska, sprawy konsumentów. Właśnie ci specjaliści stanowią ogniwo pośredniczące w procesie komunikowania pomiędzy pracownikami Komisji a reprezentantami rządów i różnych gałęzi gospodarki.

większej ilości potencjalnych klientów niż w przypadku innych form sprzedaży czy reklamy. Wydajność dobrze zaprojektowanego systemu on-line jest na tyle wysoka, aby pozwalała przeprowadzać olbrzymie ilości transakcji internetowych. Warty dodania jest też fakt, że przez cały czas działanie Dzięki wykorzystaniu uniwersalnego protokołu transmisji HTTP aplikacja może działać na dowolnym komputerze wyposażonym w przeglądarkę internetową. Zmniejsza to znacząco koszty stworzenia i wdrożenia projektu. Producenci oprogramowania bazodanowego starają się ułatwić proces tworzenia aplikacji dostępowej wyposażając bazę danych w platformę przeznaczoną do tworzenia tego typu dynamicznych aplikacji. Taka polityka pozwala nawiązać głębszą współprace pomiędzy firmami, a co za może być monitorowane i taka aplikacja może być źródłem ogromnej ilości danych statystycznych czy marketingowych. Reasumując, wprowadzenie do polityki marketingowej firmy technologii tym idzie uzyskać większą efektywność i mniejsze koszty operacyjne projektu. Ponieważ aplikacje internetowe działają na niewielkiej ilości dobrze zabezpieczonych i administrowanych serwerów, wszelkie koszty operacyjne związane z aktualizacją czy tworzeniem kopii zapasowych także są radykalnie zmniejszone. Kolejnym bardzo ważnym czynnikiem zwiększającym użyteczność rozwiązań internetowych jest ich dostępność 24 godziny na dobę. Pozwala to dotrzeć do zdecydowanie aplikacji baz danych może przynieść wymierne korzyści przy relatywnie niewielkich kosztach.

“- Konsument może [...] odstąpić od zawartej umowy w ciągu 10 dni od jej podpisania bez podania przyczyny, o czym powinien zostać powiadomiony przez przedsiębiorcę. W przeciwnym razie wskazany termin liczy się od dnia poinformowania o możliwości odstąpienia od umowy, przy czym skorzystanie z prawa odstąpienia jest możliwe w ciągu trzech miesięcy od zawarcia umowy” - mówi gazecie Krzysztof Topolewski z kancelarii Adwokatów i Radców Prawnych P.J. Sowisło & Topolewski.

“Wraz z odstąpieniem od umowy kredytodawca zobowiązany jest do zwrotu konsumentowi wszystkich poniesionych kosztów udzielonego kredytu. Obowiązek ten nie obejmuje jednak tzw. opłaty przygotowawczej oraz pobranych przez kredytodawcę opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia, stąd też rozważając zamiar zawarcia takiej umowy, należy zwrócić szczególną uwagę na wysokość tych opłat.”, czytamy.

“Najbardziej niebezpieczne dla konsumentów są jednak zamieszczane w umowach propozycje zabezpieczeń do wskazania przez klienta. Wymagania są dość wysokie. Zabezpieczenie może stanowić np. hipoteka, poręczenie trzech osób albo weksel in blanco. Takie zabezpieczenia można by zastosować do kredytu hipotecznego, a nie do pożyczki na niską kwotę.”, czytamy dalej.

Udzielane przez internet tzw. kredyty bez BIK, to dla wielu osób jedyna szansa na uzyskanie gotówki. Banki nie chcą już pożyczać osobom, które mają lub miały w przeszłości problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Większość instytucji wycofała się także z kredytów na oświadczenie udzielanych klientom zewnetrznym. Niestety koszty pożyczki w parabankach są bardzo wysokie. Mogą sięgać nawet kilkuset procent.

Więcej szczegółów w artykule “W sieci trudno znaleźć uczciwego pożyczkodawcę” autorstwa katarzyny Wójcik-Adamskiej.

Depozyty gospodarstw domowych zamknęły się kwotą 370.234,5 mln zł (+0,8% m/m i +17,4% r/r), natomiast przedsiębiorstw - 154,318,8 mln zł (+4,7% m/m i +7,1% r/r).

Należności od gospodarstw domowych wyniosły 416.973,5 mln zł (-1,0% m/m i +18,3% r/r), natomiast przedsiębiorstw - 225.527,9 mln zł (-0,6% m/m i -0,2% r/r). (ISB)

lk/tom

Walutowe kredyty ma w swojej ofercie kilkanaście banków, warto przed podjęciem decyzji o podpisaniu umowy przejrzeć jak najwięcej z nich, bo różnice są znaczne. Oprócz niższych rat dziś, potencjalnych kredytobiorców kusi wizja dalszego umacnianie się złotego, które może obniżać raty zaciągniętych kredytów.

Różnice zaczynają pojawiać się już przy wymaganym wkładzie własnym, który w Kredyt Banku wynosi 30 procent. Nieco mniej (20 proc.) potrzebujemy w GE Money, Nordei, PKO BP i Raiffeisenie. 90 proc. wartości nieruchomości skredytują DnB Nord i Polbank, a bez wkładu własnego kredyty w euro udziela pięć banków: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Deutsche Bank, mBank i MultiBank. Trzeba jednak pamiętać, że praktycznie w każdym banku maksymalne LTV (loan to value – stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości) jest osiągalne tylko w przypadku wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Oprócz wymienionych banków euro pożyczają także BPH i Pekao i Pekao Bank Hipoteczny, lecz oferta dotyczy tylko osób zarabiających w danej walucie, bądź posiadających w banku aktywa w wysokości wartości kredytu.

Dla analizy szczegółowych ofert poszczególnych banków przyjęliśmy rodzinę 2+1 o dochodach 4,5 tys. netto, która chce wziąć kredyt na 30 lat na mieszkanie na rynku wtórnym warte 300 tys. zł, mając 25 proc. wkładu własnego. Banki zapytaliśmy o dwa przypadki: gdy klient zgadza się na założenie konta, nabycie karty i aktywne z nich korzystanie oraz gdy jest w stanie także kupić ubezpieczenia i produkty inwestycyjne. Większość instytucji chętnie godzi się na obniżki jeśli klient zwiąże się innymi produktami (tzw. sprzedaż wiązana – z ang. cross-sell).

„W siedmiu spośród 27 banków klienci mają oficjalnie możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego bez podania przyczyny – wynika z danych firmy Goldenegg.” czytamy w dzienniku.

„Banki zwykle udzielają jednomiesięcznych wakacji kredytowych. Wyjątkiem jest PKO BP, gdzie istnieje możliwość zawieszenia spłat nawet na rok. Jednak 12-miesięczna przerwa w obsłudze kredytu przyznawana jest tylko w wyjątkowych przypadkach. – Zawieszenie maksymalnie sześciu następujących po sobie rat może być dokonane bez konieczności podawania przyczyny zawieszenia, natomiast zawieszenie spłaty od 7 do 12 rat, może być dokonane tylko pod warunkiem pozytywnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy – mówi Marek Ryczkowski z PKO BP.” informuje „Dziennik Gazeta Prawna”.